변액보험|저축보험

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변액보험은 몇 십년 이상의 장기간동안 가입해야 하는 보험상품의 특성상 보험금 수령 당시에 고물가로 인한 보험금의 실질가치가 하락하여 결과적으로 보장의 가치가 저하되는 문제를 보완하기 위해 만들어졌습니다. 예를 들어 노후 자금 1억원을 목표로 보험에 가입했다고 가정한다면 20년, 30년이 지나 보험금을 수령할 당시의 1억원은 인플레이션으로 인하여 현재보다 돈의 가치가 훨씬 떨어지게 됩니다. 이러한 단점을 보완하기 위해 복리로 계산하는 기존의 보험과는 달리 펀드에 투자함으로써 인플레이션 상승을 보전할 수 있는 변액보험이 만들어진 것입니다.

변액보험은 고객이 매달 납입하는 보험료 중에서 보험회사를 운영하는데 필요한 사업비와 보장을 위한 위험보험료를 뺀 나머지 금액을 주식과 채권에 투자를 하게 됩니다. 변액보험은 투자실적에 따라 받는 금액이 달라진다는 점에서는 투신사의 펀드와 비슷합니다. 또한 일부 상품은 은행의 예금처럼 인출의 기능까지 가지고 있으므로 금융의 모든 기능을 겸비하고 있다고도 할 수 있습니다.

물가상승률이 예금금리를 넘어선 저금리 시대의 도래와 이로 인한 자산가치의 하락은 과거 고금리가 주도하던 저축의 시대가 투자의 시대로 바뀌었음을 의미합니다. 물가상승으로 인한 자산가치의 하락을 막고, 위험으로부터의 보장 기능과 투자의 기능, 그리고 은행처럼 입출금의 기능까지 겸비한 변액보험은 더 이상 단순히 위험을 대비하는 보험으로만이 아닌, 투자로써의 선택이기도 합니다. 변액보험에는 여러 가지가 있지만 크게 변액연금보험과 변액유니버셜보험, 변액종신보험 등이 있습니다.

 
가입 시 유의사항
우량한 보험사와 자산운용사의 선택이 절대적으로 중요합니다
  월변액보험 상품은 보험기간이 10년 이상, 길게는 종신까지 유지해야 하는 장기상품이면서 실적 배당형 상품입니다. 그러므로, 좋은 회사와 상품 및 구성펀드 등의 선택은 매우 중요합니다. 보험사는 자본금, 자본총계, 부실자산 비율 등의 재정상태, 지급여력비율 등을 꼼꼼히 살펴보고 안정적이며 을 오래도록 지속할 수 있는 회사를 골라 가입하는 것이 중요합니다. 또한, 자산운용사의 투자실적에 따라 결과가 판가름 나는 실적 배당형 상품이기 때문에 다른 보험과는 달리 자산운용사의 선택이 절대적으로 중요하다는 점도 잊지 말아야 합니다. 급여의 연간 총액으로 기본급 및 제수당으로 구성, 고과에 따른 차등 인상률 적용
자신의 투자성향과 포트폴리오의 균형을 고려해야 합니다.
  변액보험은 높은 투자기대효과로 고수익 달성이 가능하지만, 반대로 투자 리스크가 함께 존재하는 상품입니다. 단순히 상품이 좋다고 하여 무턱대고 가입할 것이 아니라, 가입 시 상품별 펀드구성 및 펀드의 주식편입비율, 펀드종류별 특징 및 펀드구성비율 등과 본인의 투자성향을 고려하여 본인에게 적합한 보험에 가입하는 것이 매우 중요합니다. 또한 무조건 수익률만 쫓는 것 보다 중요한 것이 적절한 자산의 배분입니다. 이를 위해서 믿을 수 있는 보험전문가의 도움을 받는 것 또한 매우 중요합니다.
주식시장의 동향에 항상 주의해야 합니다.
  외국사례를 볼 경우 주식시장이 활성화될 경우 계약자들에게 상대적으로 유리하고 변액상품의 인기가 매우 높은 반면, 주식시장이 침체될 경우 계약자들에게 큰 손실을 가져다 준 사례도 있습니다. 따라서 향후 주식시장의 전망을 고려하여 상품을 선택해야 합니다. 또한 이럴 경우를 대비해 변액보험에는 펀드변경 및 중도인출 등 다양한 리스크 회피 기능이 있습니다. 때문에 이미 가입한 사람의 경우에도 가입을 했으니 끝이 아니라 보험기간 동안 주식시장에 관심을 가지고 동향을 살피는 지혜가 필요합니다.
보장뿐만 아니라 고수익을 바라볼 수 있지만, 이에 따른 위험부담도 고려해야 합니다.
  “기대수익이 크면 투자 리스크가 크다(High Return! High Risk!)", 투자의 기본 원칙입니다. 변액상품은 사고에 대한 보장을 받을 수 있을뿐만 아니라, 투자 실적이 좋을 경우 시중금리 이상의 고수익을 바라볼 수도 있습니다. 하지만 높은 투자 효과는 곧 높은 투자 리스크를 갖고 있다는 점을 잊지 않아야 합니다. 그러므로 변액보험은 정직하고 유능한 사람과 상담하고 반드시 장기계획하에서 선택해야 합니다.